Placer son argent en fond de pension

Les Français économisent une part importante de leurs revenus, soit environ 15% en moyenne. Bien sûr, ce taux est encore plus élevé parmi les classes moyennes supérieures et aisées (CSP ). Malgré ce taux d’épargne élevé, de nombreux épargnants ne connaissent pas les différents types de placements et ne savent pas bien investir leur épargne. C’est ce que note l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) dans sa dernière étude.

En conséquence, de nombreux épargnants n’ investissent pas leur argent de manière optimale. En effet, ils manquent d’ investissements offrant les meilleurs rendementset ne bénéficient pas toujours des optimisations fiscales existantes en France . Conséquences : une perte significative de revenu et une vie moins facile qu’elle ne peut l’être. Alors, comment investir bien ?

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Dans cet article, nous voulons concrétiser, nous présentons 3 cas pratiques communs et faciles à comprendre. Tout d’abord, lecas de Julie, un jeune actif qui veut préparer un achat immobilier. Puis Guillaume, déjà propriétaire, qui veut économiser pour créer un revenu supplémentaire. Et enfin Marc, 40 avec des buts semblables à ceux de Guillaume, mais avec une plus grande capacité d’économie. Ces cas pratiques peuvent inspirer la plupart des épargnants français .

Les aînés auront également intérêt à réfléchir à leur épargne en tenant compte des questions liées à l’héritage. Nous avons publié un article consacré à ce sujet : 4 façons d’optimiser le transfert de patrimoine tout en minimisant les droits de succession.

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RÉSUMÉ

• Julie : Investir pour préparer un achat immobilier Guillaume
•  : Investir pour créer un supplément de revenu
• Marc : dynamiser sa richesse pour financer ses projets à long

terme

• Investirvotre argent : conclusion
• Foire aux questions pour investir votre argent

Julie épargne pour préparer un achat immobilier

Julie a 24 ans, diplômée il y a 1 an et est entrée dans le monde du travail. Il reçoit un salaire de 1 700 euros par mois et économise environ 350 euros par mois (environ 20 % de capacité d’épargne). Notez qu’elle a le bon réflexe : payer d’abord, avant de tout dépenser. Son salaire devrait augmenter dans les années à venir. Julie n’exclut pas de changer d’employeur pour accélérer sa carrière. Elle est donc mobile et n’a pas l’intention d’acheter sa résidence principale avant 5 ou 6 ans, quand elle sera posée professionnellement et familiale (Buy me for loyer ? Notre article).

Les investissements actuels de Julie : le tout dans le livret A !

Julie essaie de trouver comment investir son argent . Il a actuellement une économie de8 000€, entièrement inclus dans sa brochure A (rendement de 0,75%). Cette épargne ne lui a valu que 60 euros d’intérêt l’an dernier. Les économies de Julie vont croître dans les années à venir, alors elle se demande comment optimiser ses investissements.

Julie doit garantir sa contribution pour un futur achat immobilier, elle doit donc se diriger vers des investissements avec une garantie sur le capital investi. Les fonds en euros sont l’une des solutions d’investissement qui répondent à ses critères. Les meilleurs fonds en euros gagnent encore près de 3% par an .

Dans la pratique, des fonds en euros sont disponibles dans le cadre d’un régime d’assurance-vie. Gardez à l’esprit que les meilleurs courtiers offrent une assurance vie qui ne facture pas de frais de remise ou de retrait. Alors que les banques traditionnelles ne donnent pas toujours accès aux meilleurs fonds en euros, et malheureusement ils sont tropgrevé de frais de gestion et de frais de paiement. Julie aura alors un intérêt à se renseigner sur la meilleure assurance vie avant de contracter un contrat.

Avant l’optimisation, un livret économique

Avant l’optimisation, Julie a mis tout son argent (8 000€) et sa capacité d’épargne mensuelle (350 millions €) sur une brochure A avec un rendement de 0,75%, ce qui ne lui a valu que 60€ par an. Julie envisageait d’ouvrir un plan d’épargne-logement (PEL), mais les nouveaux PEL ne paient que 1 % brut (0,70 % après impôt forfaitaire). Ce n’est donc pas intéressant, d’autant plus que tout retrait d’argent du PEL rompt le PEL. Enfin, le PEL est moins liquide que le livret A et encore moins rentable.

Après optimisation : vers un meilleur investissement tout aussi liquide pour la contribution immobilière, mais plus rentable

livret A offre unTrès faible rentabilité, Julie a décidé de ne laisser à court terme que l’argent dont elle avait besoin en cas de situation inattendue ou pour financer des dépenses non courantes (électroménagers, vacances, etc.). Il ne laisse plus que 3 000 euros sur sa brochure A, à titre d’économies de précaution. Pour le reste de ses économies, il pense que son argent fonctionne mieux. Depuis le

Julie a ouvert une assurance-vie avec laquelle elle a payé le reste de ses économies (5 000€). Chaque mois, Julie dirige sa capacité d’épargne avec un paiement de 350€ pour soutenir son assurance-vie. Julie a opté pour une assurance vie gratuite sur la base d’un retrait à compensation , et dont le fonds en euros est régulièrement classé parmi les meilleurs au cours des années.

Résultat pour Julie préparer son achat immobilier ?

Dorénavant, Julie prévoit de gagner environ 160 eurospar an (22,50€ sur le livret A et pas loin de 140€ sur son assurance vie, basé sur une performance du fonds en euro similaire à celle de 2018). C’est plus du double de ce qu’il aurait gagné en laissant tout son argent sur sa brochure A. Et ce n’est pas compter sur les intérêts supplémentaires générés par les 350 euros qu’il paiera chaque mois, de sorte que le gain augmentera avec le temps.

Si l’assurance-vie atteint 8 ans, Julie pourra faire un prélèvement bénéficiant d’une déduction importante sur le revenu imposable (4.600 euros par an) , c’est l’un des grands avantages de l’assurance-vie. Si Julie a besoin de l’argent qu’elle a investi dans l’assurance-vie avant l’âge de 8 ans, elle pourra faire un retrait (appelé rachat partiel), mais les gains seront alors imposés à l’impôt forfaitaire de 30 %. Même dans ce dernier cas, la déclaration de taxe nettereste presque 3 fois plus élevé que ce qu’il aurait gagné sur le livret A.

Jusqu’ à ce que Julie ait besoin de ses économies, l’intérêt du fonds en euros est automatiquement réinvesti (« effet de cliquet ») avec un minimum de « frictions fiscales ». Ainsi, ses économies se développent plus vite , est l’effet boule de neige de l’intérêt composé !

L’ avis de Nicolas  : En poursuivant cette discipline d’épargne au fil du temps (« payer d’abord »), Julie est la mieux placée pour mener à bien son projet d’achat immobilier. D’une part, il construit une bonne contribution pour acheter et d’autre part montre la patte blanche au banquier qui épluche ses comptes quand il s’agit de prêter. En fait, les banques aiment ce type de profil client : contribution preuve de discipline de l’épargne régulière. En conséquence, il obtiendra une meilleure capacité d’emprunt et de crédit à un meilleur taux que le client moinsraisonnable.

Guillaume investit pour créer un supplément de revenu

Guillaume a 30 ans et possède déjà. Il gagne 2 500 euros par mois et économise environ 500 euros par mois, ainsi qu’une partie de ses prix annuels. Ses économies totalisent désormais 40 000 euros. Dans cet article, nous allons passer en revue les investissements de Guillaume et voir comment il pourrait optimiser son allocation d’actifs pour obtenir un meilleur rendement, en conciliant ses investissements avec ses ambitions.

Guillaume:PEL et brochure A

Guillaume n’a jamais pris le temps d’essayer d’optimiser ses investissements. Sur les conseils de son banquier, Guillaume a ouvert un plan d’épargne-logement (PEL) en janvier 2016, avec un rendement qui était encore de 2% à l’époque. Il y a investi 30 000 euros. Le reste de ses économies, soit 10 000 euros, est investi dans son livret A, dont le rendement est actuellement de 0,75 %.Les intérêts perçus sur le PEL s’élèvent à 600 EUR et les intérêts perçus sur le livre A à 75 EUR. Le rendement moyen des actifs de Guillaume est de 1,7% (675€ d’intérêt par 40 000€ d’investissement).

Problème : l’inflation était de 1,8 % en 2018, selon l’INSEE. En d’autres termes, Guillaume n’a pas gagné d’argent l’an dernier parce que la rentabilité de ses investissements ne couvrait pas l’inflation . Donc, en fait, Guillaume a perdu de l’argent en valeur réelle de l’inflation. Il convient de noter que ce type de situation est aggravé par l’environnement économique actuel : la baisse des taux obligataires s’accompagne d’une baisse des rendements d’investissement garantis (brochures, PEL, fonds en euros, etc.), ce qui met à rude épreuve les épargnants. Pour faire face à cet environnement difficile, les épargnants n’ont d’autre choix que de parfaire leur stratégie et de rechercher le meilleur investissement.

Avantd’optimisation

Avant l’optimisation, Guillaume avait 75 % (30 000 euros) de ses économies sur un ELP et 25 % (10 000 euros) sur sa brochure A. Comme nous l’avons déjà mentionné, la performance de ses investissements ne couvre pas l’inflation. Guillaume a reçu environ 675€ d’intérêt par an .

Après optimisation : diversification et meilleur investissement pour améliorer la performance à long terme

Bien qu’il soit propriétaire d’un PEL, Guillaume possède déjà sa maison et n’a pas de projet immobilier en vue. Toutefois, le PEL n’est plus attrayant de toute façon, étant donné le montant modeste qu’il permet d’emprunter (proportionnel aux intérêts perçus) et les taux proposés par rapport à ceux du marché. Il a ensuite décidé de fermer son PEL et d’ouvrir un régime d’assurance-vie et d’épargne-actions (PEA) afin de réaffecter son épargne.

Guillaume ne conserve que 5 000 euros sur lesa brochure A, qui est largement suffisante pour financer ses prochaines vacances et d’éventuels événements imprévus. Ensuite, Guillaume place 30 000 euros sur un fonds en euros dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie sans frais de paiement. Enfin, les 5 000 euros restants sont transférés au PEA et investis dans un fonds indiciel (tracker) dont le principe est de surveiller la performance d’un indice boursier global, y compris les dividendes. Bien que Guillaume ait un horizon de placement à long terme, il a une forte aversion pour la volatilité et le risque de perte en capital et décide qu’il n’est plus exposé aux marchés financiers (moins de 10 % de ses actifs financiers, hors biens immobiliers).

Nous avons déjà soumis l’avantage fiscal de l’assurance-vie (plus de 8 ans). Guillaume a également ouvert un PEA pour tirer parti des avantages fiscaux spécifiques de cette dotation (exonération d’impôt sur le revenu sipublié après 5 ans par le PEA). Veuillez noter que les paiements sur le PEA sont limités à 150 000 euros. Guillaume est encore loin.

Dorénavant, Guillaume nourrit régulièrement son assurance vie et PEA. Guillaume n’exclut pas d’augmenter sa part d’actions s’il voit les marchés baisser. Intuitivement, il a l’impression de prendre moins de risques en achetant moins. Il a bien assimilé les bonnes pratiques pour investir en bourse.

Le résultat pour Guillaume voulant créer un revenu complet ?

Les investissements de Guillaume devraient générer 1 300 euros par an, sur la base d’ un rendement moyen à long terme fluide de 5 % pour son portefeuille d’actions (estimation prudente). C’est deux fois ses gains avant l’optimisation ! Ces gains seront réinvestis chaque année et augmenteront mécaniquement le revenu du capital de Guillaume, qui comptera sur plus de 500 eurospar mois en 20 ans.

Nicolas  : Plus tard, lorsqu’il aura besoin de vivre de son revenu supplémentaire, Guillaume pourra quitter l’assurance-vie et le PEA sur la rente. Et sans payer d’impôt sur le revenu retiré après 8 ans d’assurance vie et 5 ans de la PEA ! Ils sont également d’excellentes enveloppes pour se préparer à la retraite. Il est à noter que les retraits peuvent être effectués à tout moment avec l’assurance-vie, par exemple avec l’AEP de plus de 8 ans, sans rompre l’AEP.

Marc dynamise son héritage pour financer ses projets à long terme (éducation des enfants et retraite)

Marc a 41 ans, en couple, père de 2 enfants (7 et 9 ans) et reçoit un salaire de 5 000 euros par mois. Il possède déjà son propre appartement et a une économie de 250 000 euros. Son profil n’est pas très différent de celui de Guillaume. Marc asimplement plus grande capacité d’investissement et avec 11 années de plus, elle a pu naturellement développer un actif plus large.

Investissements actuels de Marc : L’assurance vie trop chargée d’impôts

Pendant longtemps, Marc s’est appuyé uniquement sur les solutions d’épargne offertes par sa banque pour investir son argent. En regardant de plus près, Marc s’est rendu compte que la performance de son fonds en euros était loin de celle des meilleurs. Sa banque perçoit également des frais de paiement pour lesquels elle n’a pas pu négocier gratuitement malgré les stocks importants qu’elle détient dans l’institution.

En faisant le point de sa position de capital et de ses objectifs, Marc s’est rendu compte que son manque de stratégie et ses produits trop chers lui ont déjà coûté plusieurs milliers d’euros de profits perdus (« coût opportunité »). Marc adéjà terminé son projet de jeunesse (achat de sa résidence principale) et a maintenant un horizon de placement à long terme pour mener à bien ses futurs projets (étude des enfants en 10 ans et pension en 20 ans). En conséquence, il peut investir une partie de la suorisparmio sur les investissements les plus rémunérés avec des avantages à long terme : la bourse et l’immobilier.

Marc veut donc s’orienter vers une répartition plus dynamique de ses économies. Concrètement, elle est disposée à tirer parti des risques (s’exposant à une plus grande volatilité de son portefeuille ), sachant que cela devrait offrir des performances nettement meilleures à long terme. En tant que bon père d’une famille, Marc veut aussi diversifier ses actifs à travers différentes catégories d’actifs.

Avant l’optimisation

Avant l’optimisation, Marc avait mis ses 250 000 euros dans un contrat d’assurance-viemulti-soutien au sein de sa banque. Le fonds euro a produit environ 1,50 % et les frais de paiement étaient de 2 %. Une autre partie de l’encours a été investie dans des unités de compte. Dans ce cas, les fonds d’investissement actifs, qui impliquaient 2 couches de frais : les frais de gestion de fonds (fixe pourcentage sur la performance, jusqu’à 3 %) et les frais de gestion du contrat d’assurance-vie (1 % de frais de gestion).

La somme de tous ces coûts (frais de paiement contrat frais de gestion contractuelle frais de gestion de fonds) finit par représenter un coût important qui a alourdi la croissance si importante de la richesse.

Après optimisation : allocation dynamique aux investissements à long terme (projets : étude des enfants et retraite)

En tant que bon père de famille, Marc conserve une part importante de ses investissements dans des fonds deeuro pour le capital garanti. Mais elle a décidé d’ouvrir gratuitement de nouveaux contrats et de lui permettre d’accéder à des fonds en euros plus performants que son ancien fonds ces dernières années. Dans la pratique,Marc distribue 150 000€ sur 3 fonds d’euros, auprès de 3 assureurs différents, dont la performance a atteint environ 2,50 % en 2018. Pourquoi diversifier l’assurance vie multiple ? En particulier, pour bénéficier de la garantie de l’assureur , qui a un plafond de 70 000 euros par assureur.

Marc décide également de souscrire 100 000€ d’actions de SCPI (société civile d’investissement immobilier), entièrement financées à crédit. C’est dans le but de tirer parti de l’effet de levier de crédit (pour travailler de l’argent que vous ne possédez pas) et de profiter des taux bas. Pour voir la mise en œuvre et le résultat concrètement, vous pouvez consulter notre article qui présentel’investissement de 100 000 euros de SCPI à crédit effectué par Nicolas. Gardez à l’esprit que la performance du GIEC a été jusqu’à présent de l’ordre de 5 % par an.

En outre, Marc prend l’initiative d’investir 100 000€ en bourse. Sans expertise dans ce domaine ou désireux d’être impliqué, Marc décide de déléguer la gestion de ses placements en actions d’assurance-vie à la gestion gérée . Avec un peu plus d’implication, Marc aurait pu investir directement dans des fonds d’investissement bien évalués (ou des traqueurs pour aller au plus simple et le plus efficace), mais n’ayant ni le temps ni la volonté de s’impliquer dans cette tâche, la gestion gérée est un service intéressant.

Résultat pour Marc qui veut financer les études de ses enfants (dans 10 ans) et sa retraite (dans 20 ans)

Désormais, Marc effectue des paiements 50/50 à ses fonds en euros et à son contrat deassurance vie sous gestion gérée. Avec cette nouvelle allocation, Marc épargne diversicentinaia d’euros en commissions chaque année et devrait atteindre une plus grande rentabilité de ses actifs grâce à la diversification sur plus d’actifs rémunérateurs (immobilier à travers SCPI et marchés des actions à travers la gestion managée). En fin de compte, c’est plusieurs milliers d’euros de gains supplémentaires par an . Que considérer sereinement l’éducation et la retraite des enfants. En outre, Marc peut également entrer et économiser au nom des enfants.

avis de Nicolas L’  : Il est essentiel de réfléchir soigneusement à sa répartition du patrimoine. Investir 100 % dans des brochures ou des fonds à long terme est contre-productif. En fait, profiter de la performance de la bourse et de l’immobilier est beaucoup plus rentable à long terme, comme le montre ce graphique. Ensuite, organisez correctement vos ressources (puis optimisez en choisissant l’optionbons produits) fera une différence dans la réalisation de vos projets.

Investissez bien votre argent : conclusion

Comme nous l’avons montré, il existe plusieurs façons d’investir votre argent. Les investissements ciblés et la répartition des actifs dépendent du profil de l’investisseur, en particulier des projets financiers et de l’horizon d’investissement. Cependant, il y a des investissements presque essentiels pour optimiser la performance et l’imposition de votre épargne.

Ainsi, l’assurance-vie et le PEA sont deux outils accessibles aux résidents en France et terriblement efficaces pour la croissance de l’argent. En ce qui concerne le fonds euro, c’est une valeur sûre de faire croître votre capital sans risque, il est donc intéressant de préparer un achat immobilier ou simplement d’assurer ses économies. Les épargnants avec une vision à long terme peuvent bénéficier de la bonneperformance de l’immobilier et de la bourse.

Les cas pratiques présentés dans cet article sont donnés à titre d’exemples. Vous pouvez apprendre d’eux, mais ce ne sont pas des conseils d’investissement. En fait, chacun a une situation différente (familiale et professionnelle) et des objectifs de capital différents. Nous vous conseillons d’engager un bon conseiller en actifs si vous souhaitez être informé de la gestion de vos placements.

Avez-vous défini votre contrôle d’actifs et souhaitez maintenant diversifier votre patrimoine et investir dans chaque catégorie d’actifs  ? Allez plus loin avec nos articles qui développent chaque thème :

• Comment investir dans l’assurance vie et les fonds en euros ?
• Comment investir en bourse ?
• Comment investir dans l’immobilier ?
• Comment taxer ?

La collection de LibriHome investir

Si vous cherchez des cas plus pratiques, nous avons découvert le « Comment investir ? »  ». Son auteur Yann Grandclement est, commenous, passionnés de l’autodidacte, engagés à divulguer l’épargne et à rendre les investissements abordables pour tous.

Comment investir pour les jeunes de 20 à 35 ans ?

Plus tôt vous acquérez les bons réflexes, plus il sera facile de développer votre patrimoine, comme le montre notre tableau ci-dessus. Le livre Comment investir pour les jeunes de 20 à 35 ans est très inspirant, bien écrit et avec des situations concrètes. Chaque lecteur peut s’identifier avec un modèle d’investissement (mais il ne faut pas oublier de diversifier) illustré à travers 4 histoires pour 4 projets différents. En outre, nous avons apprécié la réflexion sociologique dans l’introduction pour expliquer le contexte et les problèmes de la génération1985-2000.

FAQ pour investir votre argent

Comment investir votre argent pour préparer un achat immobilier ? Pour préparer un achat immobilier sereinement, vous devez garantir la contribution. Et dans ce cas, la solution d’épargne la plus adéquate est le fonds euro. Les meilleures caisses d’assurance-vie en euros offrent des performances plus élevées en matière d’inflation et des performances beaucoup plus élevées que les brochures réglementées, tout en étant garanties (aucun risque de perte de capital). Dans la pratique, vous pouvez retirer l’argent quand vous le souhaitez, mais il est important d’ouvrir votre contrat d’assurance-vie le plus tôt possible afin de pouvoir bénéficier d’exonérations plus rapidement de l’impôt sur les gains en capital.

Pourquoi l’assurance vie est-elle la solution privilégiée en France pour investir ?

Avec plus de 1800 milliards d’euros en circulation, l’assurance vie est l’investissement financier privilégié de la France. D’une part, cet investissementbénéficie d’un régime fiscal particulièrement intéressant. D’autre part, il permet de répondre aux nombreuses attentes des épargnants : fonds en euros pour sécuriser le capital, ou unités de compte pour augmenter leur richesse sur des produits financiers à long terme plus efficaces. En outre, la meilleure assurance vie est gratuite moyennant des frais et les retraits sont gratuits.

Quels sont les meilleurs investissements (les plus rentables) ?

Historiquement, avec des rendements annuels moyens supérieurs à 7 % et 5 % respectivement, les actions et l’immobilier sont les deux catégories d’actifs les plus importantes offrant les meilleures performances à long terme. Cependant, ces classes d’actifs saines cycles volatils (haussiers et baissiers) ne sont donc recommandées que dans le cadre d’un investissement à long terme (8 ans et plus), par exemple en préparation à la retraite.

Comment préparerfinancièrement pour la retraite ? Pour vous

préparer à la retraite, vous devez privilégier les solutions avec des avantages fiscaux importants afin de développer votre patrimoine et de payer un revenu passif. Il s’agit notamment de l’assurance-vie, du régime d’épargne-actions (PEA) et du régime d’épargne-retraite (RER). L’assurance vie est le véritable couteau suisse. Il vous permet d’investir dans une multitude de catégories d’actifs (fonds en euros, actions, immobilier, etc.), tandis que les retraits et paiements peuvent être effectués sans contraintes. Le PEA et la PER offrent également des avantages importants, dont la valeur doit être déterminée au cas par cas.

Comment puis-je obtenir de l’aide pour diversifier mes placements ?

Il existe une multitude de produits financiers : fonds en euros, fonds d’actions, trackers,L’ICPP, l’ICPP, etc. ont chacun un profil particulier en termes de risque, de rendement et de liquidité. Les épargnants sont souvent privés de cette complexité et de tout ce jargon. Heureusement, il existe des services de gestion gérés, qui vous permettent de déléguer la gestion de vos économies à des experts. Ces professionnels de l’investissement sont chargés de déterminer le profil de l’investisseur et l’allocation optimale de l’épargne. En outre, vous pouvez également être informé par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP).